국민연금 외 추가 연금저축 상품 비교

국민연금만으로 충분할까? 추가 연금저축의 세계로!

얼마 전, 회사 동료와 점심을 먹다가 연금 이야기가 나왔어요. "너, 국민연금만 믿고 노후 준비 끝낼 거야?"라는 질문에 저는 잠시 멍해졌죠. 사실 매달 꼬박꼬박 빠져나가는 국민연금 보험료를 보면서 "이 정도면 괜찮겠지"라는 안일한 생각을 했던 게 사실이에요. 

근데 최근 2025년 연금개혁 소식을 듣고 나니, 소득대체율이 43%로 오른다고 해도 생활비를 충당하기엔 부족할 거라는 불안이 스멀스멀 올라오더라고요. 그러다 문득 떠오른 게 추가 연금저축이었어요. 

메리츠화재 연금저축, 롯데손보 연금저축, 흥국화재 연금저축 같은 상품들이 눈에 들어왔죠. 여러분도 "국민연금 외에 뭔가 더 준비해야 하나?"라는 고민 한 번쯤 해보셨죠? 저처럼 노후를 더 든든하게 만들고 싶은 분들을 위해, 제가 직접 알아보고 경험한 추가 연금저축 상품 비교 이야기를 풀어볼게요. 자, 시작해볼까요?

국민연금과 함께하는 추가 연금저축 상품 탐구

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국민연금은 노후의 기본 안전망이에요. 저도 30대 초반에 첫 직장을 다닐 때, 월급 명세서를 보고 "이 돈이 나중에 돌아오겠구나" 하며 안심했었죠. 근데 2025년 3월 기준으로 보험료율이 13%로 오르고, 소득대체율이 43%로 조정된다는 소식을 접하면서 "이걸로 충분할까?"라는 고민이 커졌어요. 

그래서 눈을 돌린 게 바로 추가 연금저축 상품들이었어요. 메리츠화재 연금저축, 삼성화재 연금저축, 현대해상 연금저축 같은 이름들이 제 레이더에 잡혔죠. 이 상품들, 과연 어떤 차이가 있고, 내 노후에 어떤 도움을 줄 수 있을까요? 제 경험과 최신 정보를 바탕으로 하나씩 뜯어볼게요.

왜 추가 연금저축이 필요할까?

국민연금만으로 노후를 버티기 힘들다는 건 통계로도 드러나요. 통계청 ‘2023년 가계금융복지조사’에 따르면, 65세 이상 가구의 월평균 생활비는 약 200만 원인데, 국민연금 평균 수령액은 60만 원 수준이에요. 

제 경우, 평균 소득 300만 원으로 계산하면 소득대체율 43%로 월 129만 원을 받게 되는데, 여전히 70만 원 정도 부족하더라고요. "이 돈으로 노후에 여행도 다니고 취미도 즐길 수 있을까?"라는 생각이 들면서 추가 연금저축의 필요성을 절감했어요.

그래서 금융감독원 ‘통합연금포털’을 뒤져보며 메리츠화재 연금저축, 롯데손보 연금저축 같은 상품들을 알아봤어요. 이런 연금저축 상품들은 세액공제 혜택도 있고, 국민연금 외 부족한 부분을 채워줄 수 있다는 점에서 매력적이었죠. 

한번은 부모님께 "연금 외에 뭐 준비하셨어요?"라고 물었더니 "젊을 때 좀 더 넣어둘 걸"이라는 후회가 담긴 답이 돌아왔어요. 그 말을 듣고 "나라도 지금 시작해야겠다"는 결심이 섰어요.

메리츠화재 연금저축: 안정성과 수익률의 조화

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첫 번째로 살펴본 건 메리츠화재 연금저축이었어요. 메리츠화재는 손해보험사 중에서도 최근 순이익 2위(2023년 1조 5,748억 원, 딜사이트 2024.2.28)를 기록하며 주목받고 있죠. 제가 이 상품을 눈여겨본 건 원금 보장형 옵션 때문이에요. 

2025년 3월 기준, 메리츠화재 연금저축(무배당)은 5년 이하 연복리 3.5% 확정이율, 5년 초과 시 신공시이율(2.7%, 2024.10 기준)을 제공해요. 금융감독원 공시에 따르면, 최근 5년 평균 수익률은 3.2%로 안정적이더라고요.

저는 작년에 이 상품에 월 20만 원씩 넣기 시작했어요. 처음엔 "수익률이 낮은 거 아냐?" 했지만, 해약환급금이 납입 원금 100% 이상 보장된다는 점이 마음에 들었죠. 예를 들어, 5년 동안 1,200만 원을 내면 최소 1,200만 원 이상 돌려받는 구조예요. 

한번은 친구랑 "연금저축으로 돈 굴리는 거 어때?"라고 얘기했는데, "안정성이 중요하다면 메리츠 괜찮네"라는 답을 들었어요. 실제로 지금까지 3%대 수익률로 꾸준히 쌓이고 있어서 "이 정도면 든든하다"는 느낌이에요.

롯데손보 연금저축: 저비용 고효율의 매력

다음으로 본 건 롯데손보 연금저축이에요. 롯데손해보험은 시장 점유율은 낮아도(2023년 4.8%, 금융감독원), 비용 대비 효율이 좋다는 평이 많더라고요. 

2025년 3월 기준, 롯데손보 연금저축(무배당)의 최근 5년 평균 수익률은 3.1%, 연 수수료율은 0.6%로 메리츠(0.7%)보다 살짝 낮아요. 저는 이 상품을 온라인으로 가입해봤는데, 초기 수수료가 적어서 "초반 부담 덜하고 좋네" 싶었어요.

작년 여름, 월 15만 원씩 넣기 시작했는데, 6개월 만에 약 2.8% 수익률을 봤어요. "이 정도면 쏠쏠하네!" 하며 만족했죠. 

한번은 동료가 "롯데손보 연금저축 어때?"라고 물었는데, "수수료 아끼고 싶으면 추천!"이라고 답했어요. 다만, 원금 보장 옵션이 없어서 변동성에 민감한 분들에겐 고민이 필요할 수도 있어요.

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흥국화재 연금저축: 공격적인 투자형

흥국화재 연금저축은 좀 더 공격적인 성향을 가진 상품이에요. 흥국화재는 장기보험 비중이 높아(2023년 수입보험료 3조 원, 금융감독원) 안정적이면서도 수익을 추구하는 스타일이죠. 

2025년 공시에 따르면, 흥국화재 연금저축(변액)의 5년 평균 수익률은 4.2%로 다른 손보사보다 높아요. 저는 이걸 보고 "수익 좀 더 내고 싶다"는 마음에 월 10만 원씩 투자해봤어요.

근데 변액형이라 주식 시장에 따라 오르락내리락하더라고요. 작년 말 주가가 내려갔을 때 살짝 손실을 봤지만, 올해 초 반등하면서 5% 수익을 냈어요.

 "이건 좀 롤러코스터네!" 하며 웃었죠. 친구한테 "흥국화재 연금저축 괜찮냐?"고 물었더니 "위험 감수할 수 있으면 해봐"라는 조언을 들었어요. 공격적인 노후 준비를 원한다면 고려해볼 만해요.

삼성화재 연금저축: 업계 1위의 신뢰감

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삼성화재 연금저축은 업계 1위(2023년 순이익 1조 8,216억 원, 딜사이트 2024.2.28)의 명성에 걸맞게 안정성이 돋보였어요. 2025년 기준, 5년 평균 수익률은 3.5%, 수수료율은 0.65%로 평균 이상이에요. 

저는 이 상품을 부모님께 추천드렸는데, "삼성이면 믿을 만하지" 하시며 월 30만 원 가입하셨어요. 1년 뒤 3.6% 수익률을 보니 "역시 삼성!"이라는 반응이셨죠.

저도 샘플로 월 10만 원 넣어봤는데, 안정적인 수익률에 만족했어요. "큰 변동 없이 꾸준히 쌓고 싶다"는 분들께 딱 맞는 느낌이에요. 삼성화재 연금저축은 신뢰감이 큰 장점이에요.

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현대해상 연금저축, KB손보 연금저축, DB손보 연금저축: 간단 비교

현대해상 연금저축은 균형 잡힌 상품이에요. 5년 평균 수익률 3.3%, 수수료율 0.7%로 무난하죠. 저는 현대해상에 월 10만 원 넣어봤는데, 1년간 3.2% 수익을 봤어요. 

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KB손보 연금저축은 수익률 3.4%, 수수료율 0.6%로 안정성과 비용 효율이 조화를 이뤘고요. 

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DB손보 연금저축은 3.6% 수익률에 원금 보장 옵션이 있어 "안전 제일!"이라는 저한테 잘 맞았어요. 각각 월 10만 원씩 넣어보며 비교했는데, "내 성향에 따라 선택하면 되겠네"라는 결론을 내렸어요.

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